老人说：我平时尽量不洗澡，我这个岁数一个人住，洗澡是件危险的事，万一我摔倒了，瘫痪了，孩子的后半辈子就被我眈误了。我们的父母从来就不是刀枪不入的超级英雄，他们也害怕意外，害怕生病，更害怕成为我们的负担。老人跌倒是一个社会性问题，也是为了解决老人跌倒带来的医疗问题，保险公司开发了老人意外险。顾名思义，就是保障老人意外事故的保险。
所以老人跌倒算意外吗？这个问题看着简单，其实不好回答，意外的定义首先要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件，而老人摔倒是不是意外，则要看它的“近因”。（近因指的是造成伤害的最直接、或起到决定作用的原因，两者有因果关系。）举个通俗例子：假设闪电击中了一棵树，树着火了，暴风把火花带到了房舍，房子被烧毁了。
那么房屋损失的近因是闪电，不是暴风，也不是火花。比如我曾经遇到过这样一个案例：老人从二楼楼梯跌倒1楼，导致死亡。医院的死亡报告上写着“突发性疾病”，保险公司以老人突发急性病（猝死）为由，拒赔了。你能说什么？猝死大多是心脏方面的问题，确实不在保障范围内，不赔很正常。再比如：老王意外摔伤，出具的病历上写着“意外摔伤导致脑溢血死亡”，但老王之前从未患过相关疾病，那么近因就应该是意外摔伤导致死亡。
意外的界定容易会存在各种争议，也提醒大家务必要留意。不过老人的意外险对老年人还是很实用的，它有针对老人的各种责任。老人跌倒的增值服务：前面我们说过，老人摔伤、骨折十分常见，所以既然是给老人买的意外险，那就要符合这一群体的特征：老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。
另外，老人因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。总之，意外险回到老人的生活场景，还是能起到作用的。除此之外，老人意外险的责任很丰富。基础责任：老人意外险责任包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗这三项是必备的，一个都不能少。意外身故是赔因意外导致的死亡；意外伤残是赔因意外导致的伤残，比如断了只胳膊，50万保额赔25万；但我们主要关注它的意外医疗部分。
意外医疗：意外医疗是报销型，实报实销，花多少保报销多少。投保时关注如下三点：报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好；报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。简单来说，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。
